Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?
Для многих людей банковский кредит остается самым простым способом решения проблем. Но часто кредиты берут на дорогостоящие покупки, не оценив предварительно свои финансовые возможности, и в результате заемщик не может погасить долг. Крупные банки обычно создают департаменты, которые занимаются такими долгами. Но некоторые финансовые учреждения передают долги третьим лицам. Возникает вопрос: имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия? К сожалению, закон дает им такое право. Мы расскажем, как взаимодействовать с банком, и что делать, если долг был передан коллекторам.
Содержание
Законные основания для переуступки долга
Закон предоставляет кредитору право переуступки долга третьему лицу (не только коллектору, но и другому банку или даже частному лицу), но только при соблюдении определенных условий.
Может ли банк переуступить мой долг третьему лицу
По закону банк имеет право переуступать долги, но только в том случае, если:
- заемщик уже просрочил выплату;
- соответствующее условие содержится в кредитном договоре или клиент подписал отдельное согласие на переуступку долга.
Вот почему так важно полностью читать текст соглашения.
Правовые аспекты передачи долга третьим лицам
Имеет ли право банк передавать долг коллекторам без согласия заемщика? Да, такая возможность предоставляется законом. Сам банк при переуступке долга возвращает его сумму лишь частично, но его финансовые показатели улучшаются. Для заемщика это означает только смену кредитора, вместо банка им становится коллекторское бюро. Но все финансовые обязательства сохраняются в полном объеме, так что погашать долг придется полностью. Но сумму долга новый кредитор не имеет права менять.
Стоит также выяснить, как оформляется передача. В некоторых случаях кредитором по-прежнему является банк, а коллекторское бюро на основании агентского договора занимается взысканием задолженности. Если же происходит продажа долга, она осуществляется по договору цессии.
Когда банк может переуступить долг
Обычно банки передают коллекторам относительно небольшие долги, по которым нет возможности взыскать имущество, находящееся в залоге. В соответствии с законом банк может взыскивать:
- долги по кредитным договорам;
- задолженность по договору подряда;
- долги по договору поставки.
Долги первого типа взыскивают с заемщиков, второго и третьего — с контрагентов. Как правило, банк переуступает долги, если их не оплачивают в течение 90 дней. Тогда долг признается безнадежным. Но это может произойти не сразу, а в течение 3-9 месяцев, потому что банк обычно передает долги портфелями. После передачи заемщик должен получить соответствующее уведомление.
Может ли банк продать долг третьим лицам, не получив согласия заемщика
Возможность переуступки долга оговаривается в кредитном договоре. Также это право за кредитором закрепляет Гражданский кодекс.
Что говорит законодательство о таких случаях
Гражданский кодекс РФ четко отвечает на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента. Это право закреплено в статье 382 ГК. Там сказано, что банк может переуступать право долга третьему лицу без согласия заемщика, но все равно обязан уведомить должника о переуступке, и сделать это нужно в письменной форме. Правда, обычно банки это делают только в том случае, если принятые самостоятельно меры по возврату кредита результатов не дали.
Что указывают в кредитном договоре
Обычно соглашение содержит пункт, в котором заемщик дает согласие на переуступку долга третьему лицу (но только в случае, если задолженность уже просрочена). Очень часто при оформлении онлайн-займов подписью под договором считается введение кода, полученного по СМС. Часто с помощью этого кода заверяют сразу несколько документов, в том числе такое согласие. Так что обязательно нужно прочитать текст документов перед введением кода.
Если долг передают не коллекторской компании, а частному лицу, то оно должно быть указано в тексте соглашения,
Как узнать, что банк передал мой долг коллекторам
Если долг передается по договору цессии, банк обязан в течение 30 рабочих дней уведомить об этом заемщика. На практике это требование часто нарушается, и должник узнает о переуступке уже от коллекторов.
Последствия переуступки долга третьим лицам
Коллекторы, независимо от того, действуют ли они по агентскому соглашению или договору цессии, должны соблюдать законодательство, которое защищает права должника.
Как взаимодействовать с коллекторами, если произошла переуступка долга
Коллекторы обязаны действовать в рамках закона № 230-ФЗ, который был принят в 2016 году для защиты прав должников. Также деятельность коллекторов регламентируется законодательством об МФО.
Нужно четко знать, какими правами обладают коллекторы, и какие ограничения распространяются на их деятельность (закон регламентирует количество звонков, их время и т. д.). При выявлении нарушений нужно подавать иск.
Новые условия погашения долга
В соответствии со ст. 384 ГК РФ сумма долга при переуступке не должна меняться. Заемщик имеет право требовать соблюдения условий первоначального договора, независимо от того, кто является кредитором.
Права заемщика при переуступке долга
Заемщик имеет право на уведомление о переуступке долга, ознакомление с условиями договора цессии, защиту от незаконных действий коллекторов. Если коллекторы нарушают закон, заемщик может пожаловаться в Центробанк или обратиться в суд. Теоретически должник может даже отказаться от общения с коллекторами, но тогда взаимодействовать придется через суд.
Как защитить свои права
Для заемщика важно не доводить дело до открытия исполнительного производства, а у коллекторов есть право подавать иски в суд и добиваться его открытия. Поэтому важен конструктивный диалог.
Что делать при переуступке долга коллекторам
Заемщику необходимо:
- Узнать, какому коллекторскому агентству банк переуступил долг.
- Попросить для ознакомления договор цессии, поскольку в нем прописаны все условия.
- Уточнить сумму задолженности и сроки ее погашения.
Обычно коллекторские агентства сначала говорят о необходимости погашения задолженности в 14-дневный срок, но многие идут навстречу заемщику, если у него нет возможности погасить всю сумму сразу.
Как оспорить передачу долга в судебном порядке
Подавать иск можно только в том случае, если заемщик считает, что переуступка долга произошла с нарушениями, не согласен с суммой задолженности и условиями ее погашения и имеет документы для подтверждения своей позиции. При подаче иска в суд желательно заручиться помощью юриста.
Советы по защите своих прав
Обязательно нужно потребовать от коллекторского агентства договор цессии. В соответствии со ст. 385 ГК, должник имеет право не платить до тех пор, пока не получит подтверждения переуступки долга. После этого необходимо выяснить все условия и обсудить их с коллекторским агентством. Иногда коллекторы готовы идти навстречу и содействуют оформлению перезайма или продаже залогового имущества.
Порядок взаимодействия с коллекторами описан в законе № 230-ФЗ и в ГК РФ (ст. 388, 389, 390). Если эти законы нарушаются, заемщик может подавать иск в суд.
Что может сделать банк при переуступке
Права банка ограничены требованиями Гражданского кодекса. Но для заемщика лучше не допускать ситуации, когда долг будет признан безнадежным и переуступлен третьим лицам.
В каких случаях банк имеет право переуступать долг
Банк имеет право переуступать просроченный долг, поэтому для того, чтобы избежать продажи долгов коллекторам, важно вовремя гасить платежи. Если не получается этого сделать, можно попробовать договориться о перезайме.
Как избежать передачи долга третьим лицам
Самый просто способ избежать переуступки долга — вовремя погасить кредит. Если такой возможности нет — придется договариваться с банком об отсрочке или реструктуризации долга.
Какие шаги можно предпринять
Большинство рекомендаций строится на противодействии представителям коллекторских агентств. Однако не всегда стоит идти на конфронтацию. Нужно при первом же телефонном разговоре узнать, какое агентство выкупило долг, выслушать коллектора, а затем узнать, есть ли способы погасить долг на удобных условиях. Заемщикам, которые не пытаются скрыться, часто идут на встречу, дают отсрочку или договариваются о реструктуризации.
Заключение
Важность знания своих прав при переуступке долга
Должнику необходимо знать положения Гражданского кодекса (ст. 382, 384 и т.д.), а также закона № 230-ФЗ. При их нарушении можно подавать жалобу в Центробанк или исковое заявление в суд, но лучше заручиться поддержкой юриста.
Что делать при передаче долга третьим лицам
Нужно обязательно узнать, кому был переуступлен долг, изучить договор сессии, а после этого обсудить условия погашения — возможно, удастся договориться об отсрочке или новом займе.
