Восстановление и исправление кредитной истории
Содержание
Когда кредитная история нуждается в исправлении
Кредитная история представляет собой совокупность сведений о взаимодействии с банками и МФО. Она хранится в специализированных бюро. Кредитная история напрямую влияет на возможность получать кредиты, ипотеку и другие финансовые услуги с привлечением заемных средств. Однако иногда информация бывает неверной или устаревшей, что требует исправления.
Рассмотрим основные ситуации, при которых требуется исправление кредитной истории.
- Ошибочная информация в базе данных
Кроме прочего, это могут быть:
· неактуальные данные о просроченных платежах или задолженностях;
· ошибочные сведения о сумме кредита или задолженности;
· дублированные записи о кредитах;
· записи о кредитах, которые заемщик никогда не оформлял.
При обнаружении одной из этих ошибок нужно обязательно обратиться в бюро кредитных историй для внесения актуальных сведений.
- Плохая кредитная история
Наиболее распространенная ситуация, на которую обращают внимание заемщики и банки. Если история взаимоотношений с финансовыми структурами осложнена большим количеством просрочек и непогашенных долгов, то это напрямую приводит к отказам в выдаче кредитов или повышению процентной ставки для конкретного заемщика. В этом случае стоит погасить свои долги или провести переговоры с кредиторами о реструктуризации задолженности. В целом же для недопущения снижения кредитного рейтинга необходимо своевременно вносить платежи.
В кредитную историю вносятся записи о суммах займов, их погашении, реструктуризациях и просрочках по обязательствам. При этом хранится каждая запись в течение семи лет. Следует отметить, что постепенно этот срок снижается. Так, в первоначальной редакции соответствующего закона он составлял 15 лет. Однако и семь лет является достаточно длительным сроком, поэтому лицам, активно пользующимся заемными средствами, необходимо знать, какие именно можно предпринять действия для повышения кредитного рейтинга.
Кто не может исправлять свою кредитную историю
Исправление кредитной истории – длительный процесс. С одной стороны, можно дождаться погашения соответствующих записей в БКИ. С другой, более действенным методом является возобновление платежной дисциплины, что крайне затруднительно для отдельных категорий потенциальных и действующих заемщиков. Улучшить свой кредитный рейтинг наиболее сложно для следующих групп:
1. Лица с отсутствием кредитной истории
Граждане, которые никогда не брали кредиты или не пользовались кредитными картами, сталкиваются с проблемой отсутствия кредитной истории. В таком случае у них нет записей о платежах. Банки крайне неохотно выдают кредиты непроверенным заемщикам. Исправить такую ситуацию можно только путем создания кредитной истории с нуля, например, оформив кредитную карту с небольшим лимитом и регулярно ее используя.
- Лица с неправильными данными в кредитной истории
Если у человека в кредитном отчете есть неверные данные, исправить их может оказаться сложно, особенно если он не знает, как именно действовать.
- Должники
Люди, не погашающие большие задолженности, сталкивается с серьезными трудностями при получении кредита. Если же долг передан коллекторам, то исправить ситуацию еще сложнее, так как такие долговые обязательства негативно влияют на кредитный рейтинг.
Часто возникает вопрос, как исправить кредитную историю после банкротства. Но после банкротства кредитная история обнуляется, начинать опять надо с «чистого листа».
- Заемщики с финансовыми трудностями
Постоянные просрочки значительно уменьшают кредитный рейтинг, а восстановление его требует времени и дисциплины.
Как оспорить ошибки
Существует два основных способа исправления ошибок в кредитной истории: через банк и через бюро кредитных историй.
Вариант 1: Исправление ошибки через банк
Для начала нужно подготовить все необходимые документы. Это могут быть копии кредитных договоров, платежных квитанций и других бумаг, связанных с исполнением финансовых обязательств.
Далее следует обратиться в банк, где был получен кредит. Здесь следует указать, какую именно ошибку планируется исправить, и приложить собранные документы в качестве доказательств соблюдения платежной дисциплины.
Банк обязан рассмотреть обращение и сообщить свое решение в течение разумного времени. Следует сохранять все копии документов и переписку с банком.
После получения уведомления об исправлении ошибки нужно обязательно проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что изменения внесены.
Вариант 2: Исправление ошибки через бюро кредитных историй
Первый шагом в том, как исправить кредитную историю в бюро, является получение полного отчета о вашей кредитной истории. Это можно сделать на сайте БКИ, таких как НБКИ или «Эквифакс». Два раза в год гражданин вправе получить подобную информацию бесплатно.
При наличии ошибок необходимо заполнить форму на сайте бюро кредитных историй для подачи запроса на исправление информации. При этом к заявлению следует приложить документы, подтверждающие утверждения заемщика.
Бюро кредитных историй должно предоставить ответ о результате проверки в течение 30 дней. Если ошибка будет подтверждена, то данные будут исправлены.
Как восстановить кредитную историю
Если низкий кредитный рейтинг связан с неисполнением заемщиком своих финансовых обязательств, то восстановить его можно только путем восстановления платежной дисциплины. Так, в первую очередь необходимо урегулировать свои текущие долги. Но даже после полного исполнения обязательств записи о просрочках сохранятся, что будет препятствием для получения выгодного финансового предложения в будущем. В связи с этим следует выделить несколько действенных способов того, как исправить кредитную историю и реабилитироваться в глазах кредиторов.
Восстановление через кредиты и займы в МФО
Микрофинансовые организации предоставляют займы под высокие проценты, но они также могут стать отличным инструментом для восстановления кредитной истории. Рассмотрим несколько аспектов данного процесса.
Это связано с тем, что МФО, как правило, более лояльны к заемщикам с низким кредитным рейтингом. Они могут предоставить небольшой заем без тщательной проверки кредитного досье. Это позволяет получить доступ к финансам даже при низком рейтинге.
Однако для восстановления кредитной истории важно не просто взять кредит, но и своевременно его погасить. Погашение займа в срок поможет доказать платежеспособность и ответственность. При этом займы в МФО, как правило, совсем небольшие, поэтому успешное погашение нескольких таких кредитов значительно повысит кредитный рейтинг.
Восстановление через кредитную карту
Использование кредитной карты – один из самых эффективных способов улучшения рейтинга. Однако важно отметить, что получение ее уже может являться непростой задачей. Нередки случаи, когда кредитная история настолько плохая, что банки отказываются выдавать карты даже с небольшим лимитом.
Восстановление кредитной истории начинается с получения карты. Для этого необходимо выбрать карту с разумным лимитом, который можно будет погасить.
Для улучшения рейтинга необходима периодическая оплата минимального платежа или, что лучше, полной суммы. При этом не рекомендуется использовать весь доступный кредитный лимит. Достаточно будет суммы, составляющей 30 % от него.
Рефинансирование или реструктуризация кредита
Рефинансирование кредита – действие, при котором заемщик берет новый кредит для погашения существующего долга. Обычно это делается для получения более низкой процентной ставки, улучшения условий выплаты или уменьшения ежемесячных платежей.
Таким образом, при рефинансировании можно объединить несколько кредитов в один, что упростит процесс их погашения.
В свою очередь, реструктуризация предполагает изменение условий действующего кредитного соглашения по инициативе заемщика или кредитора, включая изменение процентной ставки, продление срока погашения или временное снижение платежей.
Реструктуризация позволяет предотвратить попадание в «черный список» БКИ, так как заемщик сможет продолжать выплачивать кредит в более комфортном режиме.
После рефинансирования или реструктуризации важно строго следовать новому графику платежей. Их своевременность будет способствовать улучшению кредитного рейтинга.
Восстановление через товары в рассрочку
Покупка товаров в рассрочку — еще один из доступных способов, как исправить кредитную историю после просрочек.
Рассрочка доступна многим, так как требования к заемщику являются минимальными. Как правило, рассрочка имеет относительно короткие сроки погашения, что позволяет быстрее увидеть изменения в кредитной истории.
Однако если не контролировать свои расходы, то можно оказаться в долговой яме. Этому способствуют и высокие проценты за рассрочку.
Восстановление через депозит
Одним из способов улучшения кредитной истории является открытие депозитного счета в банке.
Открывая обычный депозит и регулярно пополняя его, заемщик демонстрирует банку свою финансовую стабильность, что повышает доверие со стороны кредиторов. Более высокие суммы депозитов также положительно сказываются на кредитной истории.
Если имеется возможность сделать крупный денежный вклад, его можно использовать в качестве залога для получения более крупных кредитов. Это действенный шаг, направленный на исправление кредитной истории в БКИ.
Кто и когда обновляет кредитную историю
КИ формируется на основе данных о кредитах, просрочках платежей, а также других финансовых обязательствах. Но кто же отвечает за обновление этой информации и как часто это происходит?
Так, обновляют сведения:
- Кредиторы
Основные участники процесса обновления кредитной истории – банки, микрофинансовые организации и другие финансовые учреждения, которые предоставляют кредиты или кредитные карты. Они обязаны сообщать о своих финансовых операциях в кредитные бюро.
- Кредитные бюро
Это организации, которые собирают и хранят информацию о кредитных историях. Бюро неспособны самостоятельно вносить данные, однако они собирают информацию от кредиторов и формируют на ее основе кредитные отчеты.
- Заемщики
Также важно отметить, что сами заемщики могут инициировать обновление своей кредитной истории, исправляя ошибки, если таковые имеются.
Обновление КИ происходит регулярно, однако частота этого процесса может варьироваться в зависимости от кредитора и бюро:
· ежемесячное обновление. Большинство кредиторов отправляют информацию о своих сделках в кредитные бюро раз в месяц, после закрытия отчетного периода;
· событийное обновление. В некоторых случаях информация может быть обновлена и вне плана — при значительных изменениях, например, при возникновении просрочек, закрытии кредита или выдаче нового займа;
· запросы заемщиков. Заемщики могут периодически запрашивать свою кредитную историю, чтобы быть в курсе, какая информация о них содержится в бюро. В отчете, как правило, содержится максимально актуальная информация.
Как не попасть на мошенников
Все больше людей обращаются к услугам различных компаний, которые обещают помочь исправить негативные записи. Однако на этом рынке действует множество мошенников, заявляющих, что «только мы исправим КИ».
Поэтому, прежде чем доверять свои личные данные какой-либо организации, нужно тщательно изучить ее репутацию. Необходимо проверить отзывы клиентов, узнать, сколько лет компания работает на рынке.
Следует помнить, что если вам обещают мгновенное устранение всех негативных записей или заявляют, что «исправим кредитную историю – 100% результат», то это должно вас насторожить. Реальные изменения требуют времени и усилий, поэтому никакая компания не может гарантировать полный успех.
Соответствующие услуги подразумевают небольшую предоплату, но она не должна превышать разумные пределы. Слишком внушительная ее сумма – явный сигнал о возможной мошеннической схеме.
В связи с этим к заявлениям «мы исправим плохую кредитную историю» из непроверенных источников следует относиться скептически.
