Банкротство поручителя: последствия, ответственность и судебная практика
Содержание
В соответствии с Гражданским кодексом РФ поручитель является гарантом исполнения обязательств должника по договору с кредитором (причем это может распространяться на всю сумму займа или только ее часть). Банкротство поручителя повлияет на его возможность гарантировать выплату долга. Статья расскажет, что происходит в случае банкротства поручителя, когда прекращаются его обязательства, и что делать должнику в таких случаях.
Кто такой поручитель и какую он несет ответственность
Прежде чем выяснить, что будет с заемщиком, если поручитель — банкрот, разберемся в основах законодательства. Поручительство осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом. Если должник не выплачивает кредит, поручитель обязан погасить его долг.
Закон устанавливает два вида ответственности для поручителя. Солидарная, в соответствии со статьей 322 Гражданского кодекса, наступает еще до того, как дело будет передано в суд. Субсидиарная наступает в соответствии с нормами статьи 399 Гражданского кодекса.
Обязанности поручителя перед кредитором
При субсидиарной ответственности поручительство при банкротстве должника требует выплаты долга после того, как исчерпаны все возможности взыскания средств с основного заемщика. При этом поручитель обязан погасить основную сумму долга, проценты, пеню и штрафы. В некоторых случаях ему придется также возместить кредитору убытки, которые возникли из-за того, что должник не расплатился по своим обязательствам.
При солидарной ответственности поручитель и должник оба отвечают по обязательствам. То есть кредитор имеет право требовать исполнения обязательств и от должника, и от его поручителя.
Когда наступает ответственность поручителя
Ответственность поручителя при банкротстве заемщика — только одна из возможных ситуаций. Ответственность может наступить:
- если должник не исполняет свои обязательства в срок, но в суде еще не начата процедура банкротства;
- если договором предусмотрена солидарная ответственность, и кредитор обратился к поручителю с требованием исполнить обязательства (и не имеет значения, обратился ли он с такой просьбой к должнику или нет);
- при наличии судебного решения, если кредитор подал иск в суд, и было постановление о взыскании долга с поручителя.
Таким образом, поручительство является серьезным обязательством, и нужно взвесить все «за» и «против», прежде чем на него согласиться. Если же кредитор начинает требовать погашения долга, поручитель имеет право на получение всей информации о сумме задолженности, состоянии выплат по договору и о тех действиях, которые были предприняты в отношении должника.
Банкротство поручителя физического лица
Это один из самых актуальных вопросов как для заемщика, так и для банка. Ведь поручительство является самостоятельным обязательством. И для того, чтобы в процедуре банкротства кредитор мог рассчитывать на погашение задолженности, он должен добиться включения своего требования в реестр.
Может ли поручитель подать на банкротство
Как и любой другой гражданин Российской Федерации, поручитель имеет право подавать на банкротство, если он отвечает всем предусмотренным законом № 127-ФЗ признакам финансовой несостоятельности. То есть если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, и платежи просрочены более чем на 3 месяца, поручитель уже может подавать заявление в суд.
Важное условие для начала процедуры банкротства поручителя — наличие задолженности перед кредитором, которая не может быть погашена в установленные сроки. Соответственно, должно вступить в силу судебное решение о переходе обязательств с должника на поручителя и о взыскании этого долга.
Однако поручитель может действовать самостоятельно, если речь идет о его личных долгах, которые не имеют отношения к договору поручительства. По окончании процедуры банкротства все долги поручителя будут списаны в общем порядке.
Какие долги спишут, а какие останутся
В этом случае действуют общие правила банкротства физического лица. Списываются:
- долги поручителя по кредитам;
- задолженность по коммунальным платежам;
- долги по распискам (перед физическими лицами);
- обязательства, возникшие в результате поручительства и т. д.
Не списываются штрафы по административным делам, долги по алиментам, а также по компенсации за причинение вреда здоровью, если поручитель обязан ее выплачивать по решению суда.
Как кредитор включает требование в реестр
Если основной должник просрочил платежи, и кредитор хочет получить сумму задолженности с поручителя, он должен подать соответствующее заявление в Арбитражный суд. Это нужно сделать в течение 60 дней от момента публикации объявления о банкротстве поручителя. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие наличие долга. Но в данном случае это будет не только кредитное соглашение, но и договор поручительства.
Суд рассмотрит эти документы и вынесет определение о включении требований в реестр.
Что происходит с заемщиком, если поручитель банкротится
Банкротство поручителя физического лица не освобождает основного заемщика от необходимости выполнять свои обязательства.
Воздействует ли банкротство поручителя на основной долг
Поручительство только гарантирует банку возврат средств, если основной заемщик не может погасить долг. Поэтому на сумму задолженности банкротство поручителя никак не влияет. Обязательства в полной сумме остаются за основным заемщиком.
Сохраняется ли долг за заемщиком
Даже если в результате процедуры банкротства долг был списан с поручителя, у банка все равно есть право требовать в полном объеме долг с основного заемщика. То есть пока эта задолженность не будет погашена, кредитор может применять все способы взыскания долга: обращение в суд, действия через службу судебных приставов или коллекторское агентство и т. д.
Заемщик в таких случаях, если не может погасить долг самостоятельно, имеет право сам начать процедуру банкротства или обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности.
Ответственность поручителя при банкротстве заемщика
Банкротство поручителя по кредиту не освобождает заемщика от обязательств. А что происходит при банкротстве основного заемщика? Оно также не прекращает автоматически обязательства поручителя, и кредитор имеет право обратиться к нему с требованием, даже если долг основного заемщика списан.
Обязан ли поручитель платить, если заемщик признан банкротом
Поручительство при банкротстве основного должника не прекращается до погашения долга. Но только при условии, если кредитор предъявил требования к поручителю до завершения процедуры банкротства основного заемщика.
Поручитель обязан платить в том случае, если после реализации имущества в процессе банкротства осталась непогашенная сумма долга. То есть поручитель обязан выплачивать только оставшуюся сумму задолженности.
Можно ли отказаться от обязательств через суд
Поручитель может обратиться в суд, если:
- истек срок поручительства в соответствии со статьей 367 Гражданского кодекса;
- есть основания для признания договора поручительства недействительным;
- условия основного обязательства были изменены без согласия поручителя, например, если банк увеличил проценты в одностороннем порядке.
Также поручитель может отказаться исполнять обязательства свыше той суммы задолженности, которая осталась непогашенной.
Оспаривание поручительства в деле о банкротстве
Поручитель при банкротстве должника несет ответственность по его обязательствам. Но он может оспорить договор поручительства. Чтобы узнать, можно ли это сделать в конкретной ситуации, нужно обратиться за консультацией к юристу.
Когда можно оспорить договор поручительства
Оспаривание договора поручительства в банкротстве возможно при наличии юридических оснований:
- отсутствие письменного согласия супруга — для поручителей, состоящих в браке (тогда договор может быть оспорен на основании статьи 35 Семейного кодекса и статьи 183 Гражданского кодекса РФ);
- подписание договора под давлением или в результате введения в заблуждение (на основании статей 178-179 Гражданского кодекса, но только если истец предоставит соответствующие доказательства);
- злоупотребление правом кредитора, например, когда поручительство было навязано без раскрытия всех сведений о кредитном договоре;
- нарушение формы договора поручительства (он должен быть составлен в письменном виде, с соблюдением всех требований, иначе будет признан ничтожным).
Также договор будет признан ничтожным, если будет доказана подделка подписи (в соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса).
Практика судов: основания для признания договора недействительным
Судебная практика показывает, что чаще всего договоры поручительства признаются недействительными из-за нарушения порядка их заключения. Например, могут признать недействительным договор, заключенный без нотариального согласия супруги поручителя или измененный банком в одностороннем порядке без соответствующего уведомления. Сложнее будет доказать притворную (фиктивную) сделку или подлог (понадобится экспертиза почерка, другие доказательства).
Прекращение поручительства при банкротстве
Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика не происходит, если только долг не будет погашен за счет реализации его имущества.
В каких случаях обязательства поручителя прекращаются
Обязательства прекращаются, только если:
- будет полностью выплачен кредит (погашен кредит с процентами, пеней и т. д.);
- в договоре был указан конкретный срок действия, и он уже истек;
- изменились условия договора без согласия поручителя (например, был продлен срок кредита или увеличены проценты), но в таком случае прекращение договора происходит через суд;
- была проведена процедура банкротства, долг был включен в реестр требований кредиторов и списан.
Если основной должник подал на банкротство, и долг был погашен в ходе этой процедуры, поручительство также прекращается.
Как подтвердить прекращение ответственности документально
Доказательствами прекращения ответственности могут быть:
- судебное решение о завершении процедуры банкротства основного должника;
- решение суда о признании договора поручительства недействительным;
- письменное уведомление от кредитора о прекращении договора в связи с исполнением обязательства или истечением срока действия соглашения.
Ни в коем случае нельзя полагаться только на устные обещания банка. Все факты, связанные с прекращением поручительства, должны быть зафиксированы в письменной форме.
Заключение
Итоги для поручителя в банкротстве
Поручительство — серьезное соглашение, такой договор можно заключать только в том случае, если вы уверены в добросовестности основного заемщика, поскольку даже его банкротство не снимает с поручителя обязанности погашать долг.
Когда выгоднее идти в банкротство и как защитить свои права
Перед тем как подавать заявление на банкротство, обязательно проконсультируйтесь с юристом. Только специалист может сказать, насколько для вас выгодна процедура банкротства, учитывая все нюансы конкретной финансовой ситуации.
