Как выбраться из долговой ямы: советы и стратегии
Содержание
Когда человек берет кредит, то обычно уверен в том, что сможет все отдать. Но бывают ситуации, когда он не может выполнить обязательства, и вот уже возникает вопрос, как вылезти из долговой ямы. Главное — это признать наличие проблемы и обратиться за помощью к опытному юристу, который поможет составить стратегию и сможет защитить интересы клиента в переговорах с кредиторами или в процедуре банкротства, если реструктуризировать долги не удалось.
Причины, по которым попадают в долговую яму
Иногда человек попадает в долговую яму из-за действия внешних факторов, но очень часто главной причиной проблемы является его беспечность в отношении задолженности. И как раз таких ошибок можно избежать.
Почему люди попадают в долговую яму
Каждый человек представляет, что такое долговая яма, как выбраться из нее — это главный вопрос. Но для начала нужно понять, как должник вообще попал в такую ситуацию. Если этого не сделать, то и выбраться не удастся, потому что ошибки будут повторяться. Причины возникновения долгов:
- Непредвиденные внешние обстоятельства. Увольнение, потеря трудоспособности, болезнь близких людей — все это приводит к уменьшению доходов и увеличению расходов, и выплачивать долги становится сложнее.
- Отсутствие финансового планирования, склонность к импульсивным покупкам. Это проявляется в том, что человек покупает статусные вещи, которые ему не по карману, не заботясь о последствиях.
- Недостаточная финансовая грамотность. Такие люди могут злоупотреблять кредитными карточками, не заботясь о возрастающих платежах по ним, неправильно расставляют приоритеты для погашения своих обязательств, берут кредиты в МФО под слишком высокий процент.
Негативную роль играют также зависимости, например, игромания или шопинг в качестве терапии стресса. Человек попадает в замкнутый круг, не получая удовлетворения потребностей, а долговая нагрузка растет.
Ошибки, которые могут усугубить финансовую ситуацию
Попав в эту непростую ситуацию, нужно думать, как не углубить долговую яму. И главная ошибка — это игнорирование проблемы. Со временем сумма долга будет только увеличиваться за счет процентов, штрафов и пеней, а это приведет к еще более неприятным последствиям.
Другие ошибки при погашении долгов:
- Оформление новых кредитов для погашения старых — в том случае, если они будут выданы под более высокий процент или на менее выгодных условиях, или если у должника нет возможности погашать новые займы.
- Выплата кредита маленькими частями. Это создает иллюзию решения проблемы, но все равно основная часть долга уменьшается медленными темпами, и проценты остаются высокими. Так что такое растягивание только замедляет погашение долга и увеличивает сумму процентов.
- Отсутствие финансового плана и продуманной стратегии для решения проблемы.
Нужно четко понимать, какие платежи являются приоритетными. Придется четко контролировать расходы, чтобы не тратить деньги на ненужные в данный момент вещи.
Еще одной ошибкой может быть нежелание обращаться за помощью. Многие люди склонны недооценивать роль финансового консультанта в планировании, реструктуризации долга и т.д.
Какие шаги предпринять
Признание проблемы — это важно. Но за этим должны последовать конкретные действия. Чтобы понять, как выбраться из долгов, для начала нужно трезво оценить ситуацию и посчитать полную сумму задолженности, включая тело кредита, проценты, штрафы и пени за просрочку. А уже после этого надо:
- Рассчитать ежемесячный платеж по долгам.
- Составить бюджет на месяц и посмотреть, сколько денег остается на погашение задолженности, если исключить непродуманные расходы.
- Определить приоритеты, это касается всех обязательств, считая текущие. Например, коммунальные платежи нельзя игнорировать, иначе долги по ним тоже будут накапливаться.
При составлении плана погашения долгов можно использовать метод снежного кома или методы лавины. Последний дает ответ на вопрос, как выйти из больших долгов, потому что предполагает в первую очередь погашение долгов с самыми высокими процентами. В долгосрочной перспективе это позволяет существенно сократить долговую нагрузку. При методе снежного кома, наоборот, сначала погашают самый маленький долг, а потом высвободившиеся средства направляют на больший по размеру. Это также позволяет сохранить мотивацию и постепенно погасить долги, но при условии, что среди них нет кредитов с высокими процентами.
Как вести учет доходов и расходов
Ответ на вопрос, как выйти из долговой ямы, напрямую зависит от того, насколько тщательно ведется подсчет доходов и расходов. Ведь без этого невозможно грамотное планирование платежей. Сегодня этот процесс можно автоматизировать. Учет доходов и расходов для выхода из долгов можно вести в одном из приложений, например, «Дзен-мани». Важно своевременно вносить в систему информацию для учета.
Какие способы реструктуризации долгов существуют
Должник может попытаться договориться с кредиторами о реструктуризации долга. При успешном завершении переговоров ему, возможно, удастся снизить сумму процентов или перенести сроки платежей.
Как вести переговоры с кредиторами о реструктуризации
Если человек не может расплатиться с долгами по объективным причинам, например, он потерял работу или вынужден уйти в отпуск по уходу за ребенком, то есть шанс провести переговоры с банками и получить реструктуризацию долга. Договариваться с кредиторами можно о различных условиях:
- отсрочке погашения;
- уменьшении процентов;
- выплате в течение нескольких месяцев только процентов, без тела займа;
- переводе кредита в другую валюту.
У каждого банка — своя политика в отношении реструктуризации. Однако это один из самых эффективных вариантов того, как выбраться из долгов по кредитам с минимальными последствиями.
Для реструктуризации нужно подготовить для банка соответствующее заявление, а к нему приложить документы, подтверждающие объективные обстоятельства (например, справку об уходе в декретный отпуск, копию приказа об увольнении и т.д.).
Объединение нескольких кредитов в один
Иногда ответ на вопрос, как выбраться из кредитной ямы, состоит в консолидации нескольких кредитов. Бывает так, что человеку сложно выплачивать сразу несколько займов (например, ипотечный и потребительский кредит одновременно). Иногда это даже трудности организационного порядка, когда не получается согласовать платежи по срокам, чтобы было удобно выплачивать. Объединение кредитов в один позволяет решить эту проблему. Консолидация поможет уменьшить платежи и продлить сроки. Но при наличии просроченных платежей банк, скорее всего, в ней откажет.
Альтернативные решения для выхода из кредитной ямы
Если переговоры с кредиторами закончились неудачно, придется искать альтернативные способы решения проблемы.
Помощь и поддержка друзей
Иногда стоит поискать, кто может реально помочь деньгами, чтобы выбраться из долговой ямы. Можно попросить о помощи друзей или родственников, главное — не забыть отдать долги уже им, иначе второй раз к ним обратиться уже не получится, да и отношения можно испортить. Поэтому многие не хотят получать помощь от родственников и друзей, и этот способ подходит не всем.
Обращение за профессиональной помощью
Если банк отказал в реструктуризации долга, можно обратиться к финансовому омбудсмену, который помогает урегулировать проблему в досудебном порядке. Для должника его услуги бесплатны. Но по закону он имеет право рассматривать дела только по задолженности менее 500 тысяч рублей.
Может ли банкротство стать способом избавления от долгов
Выбраться из долговой ямы поможет банкротство, если других вариантов нет. Но тогда процедур должна быть проведена по всем правилам и с учетом интересов должника.
Когда стоит задуматься о банкротстве
Хотя банкротство как способ избавления от долгов выглядит привлекательно, у этой процедуры хватает подводных камней.
Банкротство может быть внесудебным и судебным. Для первого достаточно подать документы в МФЦ, но это возможно только в том случае, если общий размер долга не превышает 1 млн рублей (с 2024 года), а задержка платежа составляет более 90 дней, и у должника нет имущества, которое можно взыскать. При более солидной сумме долгов возможно только банкротство в судебном порядке. Закон дает четкое определение, когда должник может объявлять себя банкротом и в этом случае.
Нужна ли юридическая помощь при банкротстве
Консультация с юристом по банкротству — это то, с чего нужно начинать процедуру, потому что опытный специалист сможет оценить все риски. Также он будет защищать интересы должника в суде. Помощь юриста при банкротстве позволит максимально сохранить имущество и сгладить последствия.
Заключение
Помощь юриста для выхода из долговой ямы необходима при составлении стратегии действий. Она поможет выйти из ситуации с минимальными потерями и без нарушения закона. Запишитесь на консультацию юриста, чтобы узнать, как поступить в вашей ситуации.
