Если страховая компания обанкротилась, кто выплачивает страховку и что делать
Содержание
Банкротство страховой компании — явление редкое. Однако если страхователь с ним столкнулся, у него есть шанс вернуть свои деньги, а мы расскажем, как это сделать.
Что происходит при банкротстве страховой компании
Банкротство означает невозможность расплатиться по своим обязательствам, в том числе по заключенным с клиентами договорам страхования. Чаще всего это связано с внутренними проблемами компании. Но иногда негативные процессы обусловлены внешними факторами. Если объявлено банкротство страховой компании, что делать, можно будет решить после выяснения причин и тщательного изучения договора. Иногда прямо в соглашении прописывают условия передачи обязательств другим страховым компаниям (при наступлении соответствующих обстоятельств).
Причины банкротства страховых компаний
Чаще всего несостоятельность страховщика обусловлена:
- Недостатками финансового управления, которые приводят к неустойчивому положению компании. Например, это может быть связано с неправильным планированием, высокими операционными расходами (в том числе на управление), просчетами в ценообразовании, когда в попытках привлечения новых клиентов неоправданно занижается стоимость полисов.
- Экономическая нестабильность и кризисы. Высокая инфляция, снижение платежеспособности клиентов, другие негативные процессы в экономике ухудшают положение компании.
- Неверные инвестиционные решения, в том числе вложение средств в активы с высокой степенью риска, также могут привести к банкротству.
- Форс-мажоры, например, природные катастрофы, могут привести к наступлению массовых страховых случаев.
- Ужесточение конкуренции из-за появления новых крупных игроков, в том числе тех, что могут позволить себе демпинг.
Отдельно стоит упомянуть мошенничество со стороны руководства, из-за которого резко увеличится объем страховых выплат. Возникает вопрос: если банкрот страховая компания, что делать в таком случае и куда обращаться?
Кто выплачивает страховку при банкротстве страховой компании
Важную роль в процессах банкротства страховых компаний играет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Однако на вопрос, если страховая компания обанкротилась, кто выплачивает страховку, нельзя дать однозначный ответ. Все зависит от того, по какому договору должны выплачиваться деньги.
Агентство страхования вкладов в страховании (АСВ)
Эта организация работает на основании сразу нескольких законов, в основном это:
- №177-ФЗ (о страховании вкладов) — регламентирует эту сферу деятельности Агентства, определяет порядок выплат вкладчикам;
- №127-ФЗ — регламентирует участие Агентства в процедурах банкротства финансовых организаций и страховых компаний, дает полномочия ликвидатора или конкурсного управляющего;
- №40-ФЗ — определяет роль Агентства в выплате страховки по полису ОСАГО в случае признания несостоятельности страховой компании.
Таким образом, по закону на Агентство могут быть возложены функции ликвидатора, что означает необходимость ведения расчетов с кредиторами в порядке очередности. Выплаты по страховым обязательствам осуществляются в том случае, если страховая компания была участником системы гарантирования. Но в основном выплаты осуществляются только по договорам обязательного страхования.
В этом и заключается ответ на вопрос, если страховая компания обанкротилась, кто выплачивает страховку ОСАГО. Оформлением выплат занимается Агентство, но также можно обратиться в Российский союз автостраховщиков.
Что делать, если страховая компания обанкротилась
С того момента, как Арбитражный суд признает страховую компанию банкротом, Агентство начинает выполнять функции арбитражного управляющего, в том числе определяет величину активов компании, за счет которых можно погасить долг.
Частично можно вернуть деньги, перечисленные по страховому договору, но только для отдельных видов страхования. Также можно добиться компенсации по страховому случаю. Но и в той, и в другой ситуации для начала надо обратиться в Агентство с заявлением, подав документы лично или по почте.
Куда обращаться за помощью
Возникает вопрос, куда обращаться, если страховая компания обанкротилась. Прежде всего в Агентство страхования вкладов, оно занимается включением требований кредиторов в соответствующий реестр. Срок обращения — в течение двух месяцев от момента объявления банкротом.
Если у страхователя есть полис ОСАГО, и произошел страховой случай, для компенсации можно обратиться в Российский союз автостраховщиков (сокращенно РСА).
Когда Агентство и РСА отказались возмещать средства, если страховая компания — банкрот, куда обращаться? В первую очередь в суд. Также, если страхователь считает, что его права нарушены, можно обратиться в Роспотребнадзор.
Порядок действий для страхователей
Что делать, если страховая компания обанкротилась, зависит от условий договора. Обратите внимание на то, что не все договоры дают возможность возврата денег. Это возможно по договорам инвестиционного и накопительного страхования жизни. Но по ним возвращают только выкупную сумму, размер которой определяется сроком действия соглашения, а механизм ее расчета приводится в приложении к договору. По договорам страхования от несчастного случая возврат денег вообще не предусмотрен. Поэтому для начала стоит обратиться к юристу, чтобы понять, насколько реально вернуть деньги.
В соответствии со ст. 184.10 Закона № 127-ФЗ страхователи получают причитающиеся им суммы в порядке очереди:
- первая — это страхователи, заключившие договора накопительного страхования жизни, а также те, у которых возникли требования, связанные с компенсацией вреда жизни и здоровью;
- вторая — сотрудники страховой компании;
- третья очередь делится на несколько групп, и здесь преимущество имеют страхователи, заключившие договора обязательного страхования.
Чтобы попасть в число перечисленных страхователей, нужно подать в Агентство заявление о включении в реестр требований, указав свои данные, реквизиты договора, сумму требования и дату наступления страхового случая. К заявлению прилагают копию страхового полиса, копию паспорта заявителя, а также документы, которые подтверждают наступление страхового случая. Если ранее страхователь обращался в суд, и было принято решение о взыскании денег со страховой компании, копию судебного решения также следует предоставить.
Что делать, если страховая обанкротилась, а у вас с ней был заключен договор ОСАГО — это другой вопрос, поскольку там имеется своя специфика.
Специфика выплаты ОСАГО при банкротстве страховой компании
Главная особенность: ОСАГО относится к договорам обязательного страхования, то есть при банкротстве компании эти требования имеют приоритет по сравнению с другими полисами. Можно оформить возврат за полис (но пропорционально сроку действия и за вычетом расходов на ведение дела) или добиться выплаты компенсации при страховом случае.
Особенности выплаты по ОСАГО
Что делать, если страховая компания обанкротилась по ОСАГО, зависит от ситуации. Если наступил страховой случай, то обязательства по выплате возмещения переходят к Союзу автостраховщиков, но только в рамках установленных стандартных лимитов по таким полисам. При этом страхователю нужно собрать полный пакет документов, которые подтверждают факт ДТП и другие обстоятельства наступления страхового случая. Учтите, что на выплаты может уйти больше времени, чем по стандартной процедуре.
Что делать, если страховая компания ОСАГО обанкротилась? Обращаться за консультацией к юристу и как можно быстрее подавать заявление в Агентство и РСА.
Примеры судебной практики
Чтобы оценить перспективы в конкретной ситуации, нужно рассмотреть конкретные примеры. Если произошло банкротство страховой компании, судебная практика показывает, что многое зависит от обстоятельств дела. Например, в 2018 году Верховный Суд рассмотрел дело, где истцу не удалось взыскать возмещение ремонта по ОСАГО со страховой компании ответчика (виновника аварии) из-за ее банкротства, и тогда он попытался получить деньги у своей страховой компании.
При рассмотрении дела в районном и краевом суде потерпевшей стороне в иске отказали, поскольку по закону истец должен либо предъявлять свои требования к страховщику в рамках дела о банкротстве, либо требовать компенсации у Российского союза автостраховщиков.
Однако Верховный Суд напомнил, что в случае банкротства страховой компании потерпевший имеет право предъявлять требования о выплате и страховщику противной стороны, в соответствии с законом об ОСАГО. Это урегулировало порядок обращения за компенсацией в подобных делах. То есть появился регламентированный ответ на вопрос: если состоялось банкротство судебной компании, что делать страхователю и куда обращаться.
Юридическая помощь и консультации
Банкротство страховой компании требует немедленных действий, чтобы успеть попасть в реестр кредиторов.
Когда обращаться к юристу
Опытный специалист подскажет, что делать, если страховая обанкротилась. Он объяснит порядок действий, поможет рассчитать сумму компенсаций в зависимости от типа договора. При необходимости юрист может составить иск. Если же клиента интересует, что делать, если обанкротилась страховая компания по ОСАГО, специалист подготовит заявление не только в Агентство, но и в Союз автостраховщиков.
Как выбрать квалифицированного юриста
Из-за сложного законодательства и нюансов процедуры юридическая помощь при банкротстве страховой компании может понадобиться каждому клиенту такой организации. Но нужно обращаться к опытному юристу, который специализируется именно в этой области права и хорошо знаком со всеми ее тонкостями, судебной практикой и т. д. Именно такие юристы работают в нашей компании. Вы и сами сможете в этом убедиться: уже предварительная консультация юриста по банкротству страховой компании поможет вам лучше разобраться в законодательстве и наметить следующие шаги. Но вы можете обратиться к нам и за полным юридическим сопровождением, когда наши специалисты помогут вам составить документы, подать их в соответствующие инстанции, а при необходимости смогут защитить ваши законные интересы в суде.
Заключение
Хотя банкротство страховой компании — явление редкое, страхователю лучше изучить алгоритм действий при объявлении ее неплатежеспособной, потому что после объявления банкротом действовать надо быстро. Страхователю нужно попасть в реестр требований кредиторов, который будет формировать АСВ. На это отводится два месяца с момента объявления компании банкротом. Если страхователь в этот список не попадет, то свои деньги сможет получить только в том случае, если останутся средства после погашения обязательств перед теми кредиторами, которые попали в реестр.
Чтобы вовремя заявить о своих правах, нужно оформить все документы и разобраться в особенностях процедуры. Лучше сразу же обратиться за помощью к юристу — только тогда вы можете быть уверены в том, что все документы будут оформлены правильно и получены ликвидатором вовремя.
