Закон об ипотечных каникулах 2020: суть, условия получения и документы
Содержание
Что такое ипотечные каникулы?
Управляющий партнер Юридической компании «Старт» Авдеев Руслан Сергеевич рассказал в интервью корреспонденту телеканала «Мир 24» о том, как заемщикам не попасть в долговую яму после вступления в силу Федерального закона об особенностях изменения условий кредитного договора, а также договора займа, заключенных с заемщиком.
С 1 августа вступил в силу Федеральный закон № 76-ФЗ об ипотечных каникулах. Теперь ипотечный заемщик может рассчитывать на передышку в платежах, в случае если он или его семья окажется в сложной жизненной ситуации.
Раньше должник мог направить в банк прошение о реструктуризации долга и получить отказ. Но сейчас правительство обязало банки предоставлять отсрочку платежа по требованию заемщиков. Кто и когда сможет морально и финансово отдохнуть от долгового бремени? Как оформить ипотечные каникулы? Ответы на эти и другие вопросы рассмотрены в данной статье.
Виды ипотечных каникул
Ипотечные каникулы, закон о которых вступил в силу в августе 2019 года, оставляет заемщику право самостоятельно определять размер платежей, уплачиваемых во время льготного периода. В зависимости от размера таких платежей и срока кредита можно выделить несколько видов ипотечных каникул.
Погашение процентов
Клиент оформляет отсрочку уплаты основного долга и погашает только начисленные проценты. После окончания льготного периода сумма ежемесячного платежа остается прежней, а срок ипотеки увеличивается на продолжительность льготного периода.
Этот популярный вид отсрочки имеет смысл выбирать ближе к концу срока займа, когда сумма причисленных процентов ниже суммы основного долга в ежемесячном платеже. Иначе такие каникулы не имеют смысла, потому что в начале срока «тело» кредита гораздо меньше процентной части и ежемесячная долговая нагрузка изменится незначительно.
Разбивка платежей
Заемщик может ежемесячно в течение льготного периода вносить средства для уплаты всех процентов по кредиту и части основного долга. Недоплаченное «тело» кредита будет выставлено к оплате в конце срока, а договор продлен на время, достаточное для полного погашения возникшей задолженности.
Полноценная отсрочка
Клиент вообще не совершает платежей во время льготного периода. При этом недоплаченные проценты и основной долг пропорционально увеличивают срок кредитования.
Плюсы и минусы каникул по ипотеке
С того момента, как вступил в силу закон об ипотечных каникулах, у заемщиков появилась гарантированная возможность болезненнее пережить сложные времена. Уменьшение или полная отсрочка платежей будет полезной для клиента в следующих аспектах:
- сохранение хорошей кредитной истории, даже если нет денег на платеж;
- снижение долгового бремени, возможность передохнуть и решить другие неотложные нужды;
- банк не вправе начислять пени и штрафы на протяжении льготного периода;
- залог не подлежит реализации в этот период;
- возможность брать ипотечные каникулы на удобных условиях, самому выбрать их вид и определить размер ежемесячного взноса.
Условия нового закона об ипотечных каникулах
Граждане, имеющие ипотеку, задаются вопросом: «Ипотечные каникулы, что это такое, и как их получить?» С 1 августа вступил в силу Федеральный закон № 76-ФЗ, подробно регулирующий процесс оформления отсрочки.
Основные условия нового закона:
- предоставление льготного периода – это не право, а обязанность банка;
- правила распространяются на все ипотеки вне зависимости от года их оформления;
- отсрочка предоставляется только по ипотеке, и только если залоговое жилье единственное;
- во время действия отсрочки банк не вправе изъять предмет залога и оставить заемщика без жилья;
- максимальный размер займа/займов может быть установлен, согласно новому закону, Правительством РФ с учетом региональных особенностей;
- срок льготного периода клиент выбирает самостоятельно (максимальная его продолжительность ограничена 6 месяцами);
- клиент сам выбирает размер платежа во время льготного периода;
- недоплаченные во время льготного периода платежи переносятся на конец срока кредита, продлевая тем самым срок кредитного договора;
- льгота положена в случае ухудшения финансового положения должник (заемщик должен документально подтвердить свои тяжелые жизненные обстоятельства).
Кому и сколько раз доступны каникулы по ипотеке?
Каникулы положены ипотечным заемщикам, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не справляются с долговым бременем. Льгота предоставляется один раз в течение срока действия договора. Предшествующая реструктуризация долга, произведенная по обоюдному согласию кредитора и заемщика, не является основанием для отказа в отсрочке платежей.
Правило «единственного жилья»
Для оформления отсрочки жилье, оформленное в качестве залога по ипотеке, должно быть единственным. Если у должника есть еще недвижимость, например, дачный дом, зарегистрированный как жилое помещение, то отсрочку получить не получится. Клиенту можно лишь рассчитывать на реструктуризацию кредита на общих условиях.
Заемщику допускается иметь долю в другой недвижимости, не превышающую норматив жилищной обеспеченности (в среднем по регионам 15 квадратных метров).
Трудные жизненные обстоятельства, по которым дают отсрочку
К трудным жизненным обстоятельствам законодатель относит следующие ситуации:
- Заемщик лишился работы, ищет ее и состоит на учете в службе занятости.
- Должник признан инвалидом I или II группы по решению медико-социальной экспертизы.
- Нетрудоспособность заемщика (временная) сроком более 2 мес. подряд.
- Снижение дохода за два прошедших месяца на 30% по сравнению со средним доходом за последний год. Причем размер регулярного платежа по договору должен на 50% превышать ежемесячный доход.
- Увеличение количества иждивенцев (например, рождение или усыновление ребенка) и одновременное снижение среднемесячного дохода за два последних месяца на 20%. Размер платежа по кредиту должен на 40% превышать среднемесячный доход.
Порядок оформления ипотечных каникул
Для оформления льготного периода ипотечный клиент должен подать в банк письменное заявление о предоставлении каникул и приложить к нему пакет подтверждающих документов. В течение двух последующих дней банк проверяет документы и вправе запросить у клиента недостающие справки.
Через пять дней с момента подачи заявления банк обязан уведомить клиента о новых условиях договора в соответствии с заявленными им требованиями. Если спустя 10 дней банк так и не сообщил свое решение, то льготный период считается установленным со дня подачи заявления кредитору.
Документы для предоставления льготного периода по ФЗ 2020 года
Каждое жизненное обстоятельство можно подтвердить документами, определенными в статье 4 Федерального закона от 01.05.2019 № 76-ФЗ:
- потеря работы должна подтверждаться выпиской о регистрации гражданина в качестве безработного из УСЗН;
- получение инвалидности – справкой установленного образца, выданной федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы;
- потеря трудоспособности – больничным листом;
- снижение дохода – справками НДФЛ;
- увеличение числа иждивенцев – свидетельством о рождении и (или) усыновлении, и (или) актом о назначении опекуна (или попечителя).
Дата вступления закона в силу
Отложить ипотечные платежи можно уже с 1 августа 2019 года. Банк ответит в течение 5 дней после подачи заявления.
Ответы на частые вопросы
Ипотечные каникулы, что это такое, и как их получить? С оформлением ипотечных каникул обычный клиент сталкивается редко. Закономерно, что этот процесс вызывает у заемщика много вопросов. Далее рассмотрим ответы на самые вопросы относительно кредитных каникул.
Влияют ли ипотечные каникулы на кредитную историю?
Нет, внесенные изменения в закон содержат прямое указание на исключение из кредитной истории информации об отсутствии платежей по кредитному договору в течение отсрочки. Однако аналитики предполагают, что другие кредитные организации смогут вычислить оформление ипотечных каникул по косвенным признакам: увеличении срока договора, внесение изменений в закладную.
Можно ли применять каникулы по старым кредитам?
Да, ипотечные каникулы в 2020 году можно оформить при ранее выданных кредитах благодаря поправке в Федеральный закон № 76-ФЗ, вынесенной на рассмотрение Правительства Президентом России в марте текущего года.
Можно ли досрочно прекратить каникулы?
Если заемщик смог улучшить свое финансовое положение раньше окончания каникул, то для досрочного прекращения отсрочки ему нужно внести платеж, перекрывающий по сумме кредитные платежи за весь период льготных каникул. Таким образом, он вернет договор к первоначальному графику.
Максимальный срок каникул
Закон об ипотечных каникулах 2020 определяет максимальный срок отсрочки в 6 календарных месяцев. Предполагается, что за это время должник успеет поправить свое финансовое положение, то есть найдет работу, подработку, вылечится, оформит положенные пособия.
Влияют ли каникулы на налоговый вычет?
Нет, право на получение налогового вычета установлено статьей 220 Налогового Кодекса и не зависит от ипотечных каникул. Однако за период полноценной отсрочки, когда заемщик совсем не погашает долг, оформить вычет на проценты не получится. Нет понесенных расходов, значит, нет возврата денег из бюджета.
Возможно ли досрочное погашение во время каникул?
Возможно. Причем пока суммы досрочного погашения не сравняются с суммой платежей по первоначальному графику, не учитывающему ипотечные каникулы, действие льготного периода не прекращается.
Изменится ли размер регулярных платежей после каникул?
Нет. Определяя понятие «ипотечные каникулы», Федеральный закон № 76-ФЗ однозначно указывает на сохранение размера ежемесячного платежа, действовавшего до предоставления льготного периода.
Может ли банк внести изменения в договор (% ставка) из-за каникул?
Нет, банк не может изменить ставку по договору из-за каникул. По окончании льготного периода размер платежа и процент по кредиту не меняются. Пропорционально увеличивается только срок действия договора.
Важные нюансы
До принятия закона банк мог отказать в рефинансировании без объяснения причин или предоставить отсрочку, но включить в договор пункты, ухудшающие положение заемщика. Сейчас интересы заемщика защищены, а действия банка строго регламентированы. С другой стороны, банк получил дополнительный механизм регулирования качества своего кредитного портфеля, снижая долю безнадежной задолженности.
Заемщику, решающему брать или не брать ипотечные каникулы, важно помнить важный нюанс: данная государственная программа не предусматривает прощение долга, а лишь дает возможность отложить выплаты.